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降息后,月供却多了?

编辑:沈阳广华金融服务公司  时间:2015/10/31  字号:
摘要:降息后,月供却多了?

今年已经降了五次息了!虽说把钱存银行没什么利息了,各种理财产品收益也降低了,但如果你在还房贷,无疑是个大大的好消息,五年以上的贷款利率从年初的5.9%,经过5次降息后至现在只有4.9%。也就是说,假设你有100万等额本息的商业贷款,贷款期限20年,前后能省足足13万呢!

降息省出了半个厕所的价钱,请容我大笑三分钟…… 别傻笑了,你以为你的房贷真的降了吗?先别着急盘算着能省多少钱,也别拍脑门决定提前还款,关于房贷,是时候告诉你这些隐藏的真相了~ 1到底什么时候开始享受新利率?

对于大部分背负房贷的人来说,降息后并不是立即享受新利率,而是得根据银行规定来执行。一般来说,银行房贷对于利率调整有3种方案:

A、银行利率调整后,新贷款利率在次年1月1日开始执行;

B、满年度调整,即约定从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息;

C、次月调息,即在利率调整后的次月执行新的利率水平。大部分的银行房贷合同都是次年1月1日调整,不过在签署贷款合同时,里面有一个调整利率的条款选项:一种是次年1月1日按当前利率进行调整,一种是还款满一年后按当前利率调整,具体执行日期得看合同勾选的是哪个了。

2降息后,月供反而增加了?

先打个预防针哦,明年一月份你的月供可能会出现不降反升的现象。别惊讶,也别跑去和银行撕B,好规划理财师来告诉你真相!如果你还款日在月初,且还款方式是等额本息,就很可能在次年一月份还款额增加。因为等额本息还款方式是每月的还款总额相同,在每月还款的本金和利息分配比例中:前半段时期,利息所占比例大,本金比例小;

后半段时期逐步转为本金比例大、利息比例小。根据银行算法,上一年降息,新一年的还款本金会增加,而上一年加息,则新一年的还款本金会减少。降息后,你所还的本金经过重新分配后增加了,且增加的金额对冲了利息减少的金额,因此1月份月供是有可能会多几十块钱的。但是,多的这些钱其实是你提前还了一部分本金,可千万别以为是银行算错了哦。

3之前享受的贷款折扣还会有吗?

会,只要在贷款合同里达成协议,贷款利率折扣是一直可以享受的,所以降息后的房贷相当于折上折哦~如果你是在08年或09年贷的款,那可就赚大发了。当年的银行房贷一般都能7折,以现在5年以上贷款基准利率4.9%来算,待到明年,你的实际利率只有3.43%。天惹噜!

居然和公积金贷款都差不多了呢~虽说现在这么低的折扣是不可能了,但目前市场上大部分银行贷款买房利率也有一定折扣,一般首套房贷款利率可以打9折或95折,更有部分地方银行折扣低至85折,比如青岛银行。 4利率低了,该不该提前还款?眼瞅着就快发年终奖了,现在存银行利息少,自己也没什么投资渠道,这时很多手头宽裕的家庭就开始考虑提前还房贷了。

诚然,复利的威力的确可怕,在你还款总额里,有一半都是利息。反之,如果你有好的投资方法,复利也会帮你获得更大收益。例如银行理财、正规平台的固定收益类P2P产品、或是债券型基金等,收益都相对稳定且高于你的贷款利率。因此好规划理财师建议,在决定是否提前还款时,好好算笔账,权衡一下得失,不必一有钱就想着赶紧还银行。

 

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